Ведомство, ответственное за "спасение утопающих", на днях дало понять: 40% опекаемых ипотечников проиграли, обратившись за поддержкой. Теперь эти люди - кандидаты на выселение.

Медвежья услуга

Семья Афанасьевых из Москвы умудрилась перед кризисом совершить сразу две роковые ошибки. Первая - взять ипотеку, вторая - клюнуть на предложение под названием "плавающая ставка".

Львиную долю доходов Афанасьевы потеряли - кормильца семьи уволили. Но это еще полбеды: злополучная ставка уплыла в невиданные дали - от отметки в 11% к 30%. Чтобы кредит объявили дефолтным, понадобилось 90 дней невыплат. Это обычная банковская практика.

Тут два варианта - либо потеря квартиры, либо реструктуризация кредита. Данный выход предложили власти: заемщики получили возможность на год переложить годовые выплаты на специально созданную структуру - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Заявки пока подали порядка 25 тыс. человек. 45% кандидатов на спасательный круг по тем или иным причинам были отсеяны - требования АРИЖК жестоки. Помогать государство готово с большими оговорками. Но Афанасьевы оказались в рядах счастливчиков.

Теперь глава семейства Александр начинает подозревать, что в результате попал в еще более глубокую яму. "Денежную работу найти не получается - подворачиваются заработки не более 15 тыс. в месяц", - говорит он. Это смешные деньги - особенно с учетом того, что расплата по кредиту все-таки близится.

Дело в том, что помощь АРИЖК - не акт благотворительности. Кредит никуда не девается: просто в течение года заемщик платит символические суммы - обычно от 400 до 3 тыс. руб. в месяц.

В это время человек, как предполагается, ищет и находит работу. И по истечении отсрочки без проблем платит по кредиту.

Но, допустим, восстановить платежеспособность не удается... Ежемесячная плата между тем увеличивается - право на отсрочку отнюдь не бесплатно. Ведь реструктуризация означает, по сути, предоставление еще одного кредита. Эти средства используются для внесения платежей по первому займу.

В результате размер общей задолженности увеличивается. Платежи по истечении года вырастут на 10-15% - такова компенсация за помощь агентства.

То есть еще несколько тысяч рублей плюс к и без того неподъемному займу. Так и выходит, что реструктуризация только еще сильнее затягивает долговую петлю...

Афанасьевы не одиноки. В их положении - подавляющее большинство.

- Мы опасаемся, что до 10 тыс. заемщиков могут не восстановить свою платежеспособность к окончанию срока, - заявил на днях гендиректор АРИЖК Андрей Языков, выступая в Совете Федерации.

Эти люди рискуют оказаться на улице - их квартиры будут проданы, чтобы погасить долги перед банком.

А между тем вал заявок на "спасение" кредита растет - к концу года их ожидается в количестве 75 тыс. заявок... Всего же с проблемами при погашении ипотеки столкнутся, по оценкам АРИЖК, до четверти российских заемщиков. В банках, работающих с ипотекой, "МК" говорили о 40%.

Кнуты и пряники

Продажа квартиры жертвы ипотеки - это, как правило, только первый удар. Потом следует нокаут: человек остается не только без жилья, но и в долгах перед банком.

А все дело в том, что метры подешевели - среднестатистическая квартира в Москве с начала кризиса потеряла около трети цены. А кредиты-то люди брали исходя из докризисных расценок... Так что жилье уплывает из рук, оставляя в качестве прощального подарка долги в сотни тысяч...

Оставшимся без квартир людям иногда предлагается "выход" - правда, выглядящий довольно издевательски. "Нам сделали заманчивое предложение - арендовать жилье, которое мы потеряли", - говорит один из экс-ипотечников.

Неудивительно, что люди пытаются бороться за злосчастные метры до последнего. Должники завалили арбитраж исками, жалуются в Высший арбитражный суд (ВАС) РФ. По словам председателя ВАС Антона Иванова, люди стараются максимально оттянуть момент расплаты.

Лучший вариант - вообще отбрыкаться от кредита. Например, добиться признания кредитного договора недействительным. За год в арбитражной системе ожидается 1,5-1,7 млн. такого рода рассмотрений. Шансов реально мало. В ВАС подобные попытки называют "злоупотреблениями".

Юристы, однако, говорят о возможности добиться в суде отсрочки по кредиту (до года) или уменьшения штрафов, которые кредиторы зачастую завышают. Но это - максимум. В большинстве случаев суд встает на сторону кредитора.

Общественное мнение, кстати, не слишком-то солидарно с ВАС и уж тем более с банкирами. По данным Национального агентства финансовых исследований, более половины (55%) россиян считают, что если человек не тянет кредит из-за серьезного снижения доходов, банк обязан щедро "забыть" о взятых деньгах.

По последним (весенним) данным Ассоциации региональных банков, без своих ипотечных квартир остались около 3 тыс. россиян. При этом более 10 тыс. дел о неуплате рассматриваются. Судя по мрачному настроению в АРИЖК, это только начало.

Показательно и то, что, несмотря на дороговизну, банкиры все активнее прибегают к услугам коллекторов - сборщиков долгов. С начала года объем рынка "выбивания денег" вырос на 17%.

Кредиторов не останавливает даже увеличение тарифов: услуги таких профи сейчас обходятся в 20-50% от суммы взысканного долга.

Впрочем, наряду с "кнутами" на рост кредитной просрочки банкиры отреагировали еще и "пряниками". Всё новые банки объявляют амнистию просрочивших выплаты ипотечников.

"Подобревшие" кредиторы готовы простить все штрафы - лишь бы клиент отдал деньги. На худой конец, хотя бы часть суммы. Самый щедрый банк из объявивших амнистию готов вычеркнуть пени в ответ на возврат всего 10%.

КСТАТИ

Осенью Госдума планирует рассмотреть законопроект, который позволит обанкротиться любому, кто задолжал банку свыше 50 тыс. Пока банкротиться физлица не могут.

В случае же принятия законопроекта банкрота ждет распродажа имущества за исключением единственного жилья. На жизнь ему предлагается оставить 25 тыс. руб., одежду и даже бытовую технику суммарной стоимостью до 30 тыс. руб.